+7(499)113-27-62

info@pro-ecp.ru

ул.Марьинская, 9

112326, Москва

09:00 - 18:00

без выходных

ЭЦП заемщика (аналог собственноручной подписи)

 Статьи, ЭЦП          Обсудить

Онлайн займы в России в последнее время получили широкое распространение за счет удобства получения средств – в банк за деньгами идти не придется, вся процедура заключения договора осуществляется дистанционно, через интернет. При этом часто возникает вопрос – какую юридическую значимость имеет договор займа клиента с МФО, заключенный онлайн, какие риски он несет, ведь личную подпись заемщик нигде не ставит, а использует так называемый аналог собственноручной подписи (ЭЦП). Насколько это юридически правильно? Давайте разберемся вместе.

Как происходит выдача онлайн займа

  1. Потенциальный заемщик регистрируется в личном кабинете на официальном сайте МФО, заполняет анкету с персональными данными и дает согласие на их обработку и передачу в Бюро КИ для оценки платежеспособности.
  2. Клиент подтверждает свое согласие на использование аналога собственноручной подписи.
  3. Заемщик принимает общие и индивидуальные условия договора займа.
То есть личная подпись в документах не проставляется, так как договор заключается удаленно через интернет. Эта практика повсеместна, изучив предложения МФО по онлайн займам на сайте ТопКредитОбзор, мы убедились в этом лично.

Правовой аспект

В мире единственным юридически признанным аналогом собственноручной подписи признается только электронно-цифровая  подпись (ЭЦП). При этом она обязательно должна быть реализована с применением асимметричного криптографического преобразования.

В России ГК допускает при совершении сделок допускает использование аналога собственноручной подписи, но при этом содержит ряд ограничений.

Следует знать, что Гражданский Кодекс не содержит определения термина аналог собственноручной подписи, а только упоминает 2 ее разновидности: ЭЦП и Факсимиле.

Опыт российских МФО

Для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи. Под ней подразумевается смс сообщение от клиента с привязанного номера телефона или галка, поставленная в подтверждение принятия условий договора на сайте МФО.

Выдержка из стандартного соглашения об использовании АСП:

АСП-1
АСП-2

Судебная практика

Решения судебных органов гласят: действия микрофинансовых учреждений вполне законны и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.

В чем риски

Эксперт по выбору эцп
Мнение эксперта
Александра Степанова
Консультант по подбору ЭЦП
Есть ряд спорных моментов.

В качестве подтверждения желания клиента взять займ, используется введение смс кода в ответ на полученное сообщение, либо списание символической суммы с банковской карты заемщика и ее возврат.

При этом возникают вопросы:

  • телефоном может воспользоваться третье лицо, отличное от данных указанных в анкете.
  • сумма одобренного займа может отправиться на карту иного лиц

 

Российский финансовый рынок онлайн займов еще не совершенен и нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании арбитражной практики. Но накопленный на сегодня опыт говорит о том, что в большинстве случаев применение аналога собственноручной подписи при заключении договора с МФО легитимно.

Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *